界面新闻记者 | 曾令俊
2026年春节前夕，广东东莞的95后上班族陈阳，终于提了心心念念的小米YU7。让他下定决心的，不是终端万元级的降价，而是小米汽车开年全新推出的7年84期超长低息购车方案——车身指导价25.35万元标准款，月供压到2600元左右，刚好落在他每月8000元工资的可承受范围内。
“如果走传统银行5年车贷，首付最少要5万，月供要4500多，我根本扛不住。”陈阳告诉界面新闻记者。
陈阳的购车经历，只是2026年开年车市金融内卷的一个缩影。从特斯拉、小米，到理想、小鹏、蔚来，再到问界、极氪、哪吒等一众车企，超二十家汽车品牌打破传统1-5年的车贷常规，密集上线7年超长周期低息购车方案，年化利率基本在2.5%-5%之间。
比如，特斯拉近日官宣，3月31日前Model 3与Model Y全系可享7年超低息、5年0息福利，Model 3首付7.99万元起，下单完成交付还能享8000元限时保险补贴。
值得关注的是，车企7年超长低息产品，几乎无一例外均由车企旗下的汽车融资租赁公司或第三方金融机构提供，而非银行。
半个车圈入局7年超长贷2026年的车市竞争，从一开年就绕开了已经卷到极致的终端价格战，转而杀入金融服务赛道。率先打响第一枪的，是新能源汽车的头部玩家。
界面新闻记者梳理多家车企官方发布的金融政策发现，特斯拉在2026年1月初就率先落地7年超长贷方案，覆盖Model 3、Model Y全系在售车型，购买Model 3首付7.99万元，月供可低至1918元；Model Y月供可低至2263元，日供只要74元。
这一招“降维打击”迅速引发连锁反应。吉利、小米汽车火速跟进；理想汽车推出了首付3.25万元起的7年分期方案；蔚来则通过BaaS电池租用服务结合超长金融，将入门门槛降得更低。
2月份以来，比亚迪海洋网、智己汽车、东风日产（甚至推出了8年期方案）等纷纷入局，战况愈演愈烈 。
比如，2月25日，比亚迪针对海洋网发布“7年低息”政策，日供低至29元起；2月24日，智己汽车推出“7年0首付3年0息”金融方案，新年现金红包至高2.3万元；2月4日，东风日产公布一购车政策：旗下天籁·鸿蒙座舱推出限时金融方案：0首付、8年超长低息贷款，日供低至55元。
界面新闻记者了解到，甚至部分合资品牌如大众、丰田，也针对旗下新能源车型推出了6-7年的超长分期政策，7年贷已然从少数车企的营销手段，几乎变成了全行业的标配。
盘古智库高级研究员江瀚对界面新闻记者说，7年低息购车模式的核心，就是通过拉长贷款周期、降低月供压力，变相降低购车门槛，让原本预算不足、或暂时不愿一次性支付全款的消费者，能够提前实现购车需求。早在上个世纪七八十年代的美国，以福特、通用为代表的汽车巨头就已经逐渐采用金融手段而非单纯的价格手段来进行促销，汽车金融公司已经成为一种常态。
“拉长贷款周期，是降低购车门槛最直接的方式。”某股份制银行广州分行汽车金融部人士对界面新闻记者说，一辆25万元的家用车，传统银行5年车贷，首付20%，月供要3700元左右；而7年贷首付10%，月供可以压到2800元以内，购车门槛直接降低了近50%。
广州一新能源门店销售人员对界面新闻记者说，“车企推出7年低息购车方案之后，到店看车、咨询的客户明显多了起来，客流量比之前涨了不少。尤其是年底那段时间，很多人手头资金都比较紧张，这个长期低息方案一上，确实帮大家减轻了很大压力，原本犹豫的客户现在都愿意过来实地了解。”
融资租赁模式主导一个值得关注的问题是，多家车企推出的7年超长低息产品，几乎无一例外，均由车企旗下的汽车融资租赁公司或第三方金融机构提供，传统银行几乎缺席。
界面新闻记者查阅多家车企的金融方案细则发现，小米汽车的方案由小米融资租赁有限公司、上海畅途融资租赁提供服务，理想、小鹏、蔚来的相关产品也均由融资租赁公司主导，仅有少数合资品牌的超长贷方案，由车企旗下的汽车金融公司配合银行落地。
“银行不是不想入局，是根本不能入局、不敢入局。”上述汽车金融部人士对界面新闻记者说，银行缺席7年车贷核心是两道无法突破的红线。
第一道是监管红线。根据监管明确规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，汽车贷款期限最长不得超过5年。“这意味着，银行根本不能推出首付低于15%、期限超过5年的车贷产品，这是硬性监管要求，谁也不能碰。”上述人士对界面界面新闻记者说。
第二道是风控红线。上述人士告诉界面新闻记者，银行个人消费信贷的风控逻辑里，个人还款能力的可预测周期，最长不超过5年。“7年的时间，用户的职业、收入、征信状况、家庭情况的不确定性，会呈指数级上升。哪怕是当下资质完美的优质客户，我们也无法预判7年内他会不会遭遇失业、疾病、收入骤降等意外，坏账风险根本不可控。”
而融资租赁模式，恰好完美绕开了这两道红线。那么，车企主导的融资租赁模式和银行传统车贷，有什么区别？
某汽车融资租赁公司前风控总监李默对界面新闻记者分析说，银行传统车贷用户办理贷款购车后，车辆所有权直接登记在用户名下，银行仅作为抵押权人，对车辆享有抵押权，用户从购车第一天起，就是车辆的合法所有人。而汽车融资租赁模式，车辆所有权100%登记在融资租赁公司名下，用户仅享有车辆的使用权，只有还清全部84期租金，履行完合同全部义务后，融资租赁公司才会将车辆所有权过户给用户。
“简单来说，用户签的不是贷款合同，是长期租赁合同，在7年还款期内，你只是租车的，不是车主。”李默说。
李默告诉界面新闻记者，绝大多数融资租赁公司办理7年贷方案，仅需用户提供身份证和驾驶证，不看银行流水、不要求收入证明，甚至部分方案对征信有轻微逾期的用户也能审批通过，首付比例最低可以做到0首付，普遍在10%-15%。
“融资租赁审批更宽松、放款更快，经销商能更快回笼资金，还能从租赁公司拿到返点。”一位不愿透露姓名的合资品牌销售经理向界面新闻记者表示，“而且，通过拉长周期做低月供，能吸引那些原本资质不够或者预算不足的客户上车，这是挖掘下沉市场的‘神器’。”
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